农户贷款的准入条件及常见用途
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作者：吴梦实
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近年来，我国农村金融改革不断深化，农村金融服务水平有效改善，在促进农业产业化和提高农民生产生活水平中发挥了重要作用。
建设社会主义新农村是解决 “三农”问题的有效途径，而作为现代经济的核心，金融在支持新农村建设中发挥着重要作用。目前，为更好地促进农业和农村经济的发展,支持农民不断增加收人,提高农民的生活水平，我国政府提出在农村全面推广农户小额信用贷款,使之覆盖到每一位农户。
年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60（含60）；在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。
近年来，大量年轻人口向北上广不断迁移，一些农村出现了大量空巢现象，但随着我国城镇化的推进，撤离北上广深已成又一波迁徙潮。几年前很多农民踏着时代的步伐进入了城市，经历百般锤炼后，不少人又开始返回家乡致富。经过整理，现将农村贷款需要的条件罗列如下：
第一、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
第二、贷款用途明确合法。
第三、贷款数额、期限和币种要合理。
第四、借款人具备还款意愿和还款能力。
第五、借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录。
第六、有按期偿还贷款本息的能力。
第七、在借款社或行开有活期存款账户，能提供一定的抵押担保。
第八、贷款人要求的其他条件。
另外，个人贷款除了满足上述条件外，借来的钱不能用于以下用途：
1、不符合国家产业和环保政策的生产经营活动。
2、被贷款单位限制的用途。
3、资本市场投资。
以农民申办银行种养殖业贷款为例，贷款条件有：
（1）合理选择贷款种类。目前，农业银行和信用社为农民主要开办了生产周转贷款、生产设备贷款、预购定金贷款、开发性贷款、生活贷款、抵押担保贷款等。如从事种植、养殖、加工销售、运输、服务等所需资金，可申请生产周转贷款；购买牲畜、农机具、建大棚等所需资金，可申请1-3年期的生产设备贷款。
（2）申办贷款时，应首先向当地农业银行或信用社写出书面贷款申请书，贷款申请书要写明贷款用途、贷款金额、还款来源、还款时间、担保单位或担保人、抵押品名称、银行存款账号、家庭住址、借款人身份证号等内容，井接规定开立存款账户。
（3）借款户必须有定数量的自有资金和可靠的还款资金来源，生产和经营必须符合国家政策规定，遵守《贷款通则》，接受银行信贷部门的检查监督，贷款要专款专用。
（4）从事个体工商业、种养大户等贷款户，还要找具有一定经济实力的单位或个人、担保，或者以其财产、有价证券等进行抵押。在上述条件都达到后，银行或信用社将进行贷款调查、论证、审查，对符合贷款条件者，即可贷款。
按农户贷款的需求来说，我认为农民对贷款的需求可以分为生活消费需求和生产经营需求。
生活消费需求，主要是婚丧嫁娶，农村建房子、城镇买房、买车、供子女读书，或者大病就医等大事时，可能需要一部分的贷款。
但是中国农民因为保障太低、没有安全感，他们还不敢像城里人当房奴、车奴，贷款提前消费，农民对生活上的需求基本上是有多少钱办多大事，有钱吃好一点、穿好一点、住好一点，没钱生活上就节省一点，因此，生活消费性贷款有，但不是主流。
那么按现行的农户贷款需求来说，还是以生产经营需求为主，囤种子化肥农药，买农机农械设备，搞农技革新等等，而且这些钱对于单个农户来说都不是一比小数目。农业其实是个高风险行业，完全是靠天吃饭一旦遇到天灾人祸，当季颗粒无收都是轻的。
以生产经营贷款来说，农户贷款主要是为了支持传统农业和现代农业，发展单一农业和有利于提高农民收入的各产业，负担农业生产费用和农产品生产、加工、运输、流通等各个环节的资金需求。同时一部分农民在外出务工、自主创业、职业技术培训等创业时有贷款需求。
在生产经营性贷款中，贷款类型分以下四种：
此类贷款以养殖、种植业为主，这种贷款在贷款发放中最为常见，在前期信贷考察中，实地看一下，确实在种养，没有贸然投入全部身家孤注一掷的，风评不是太差的，有担保人，即可酌量对其授信贷款。
在街道、县城开店做生意的，这类一般是刚开店需要筹集资金进行前期准备，或者是进货过程中需要流动资金周转，再者是生意做大后，需要扩大经营生产。
这一类资金需求比较杂，农户个人购买运输工具或者生产经营工具，货车、商船通过运输货物赚钱，再或者通过购买农机车辆，如收割机等进行劳作，这些合理正当的资金需求占了投放农户贷款的一半还多。
主要指工程建筑及制造业
如建立小型钢厂，小型铸造厂，农作物收购厂，以及各类工程进行工程全包等。
农户评级是指按统一标准，以偿债能力和还款意愿为核心，从家庭人口结构、财务状况、信用履约、评级小组综合评价等方面，对辖内农户进行信用状况的综合评价。农户信用等级分为一级、二级、三级、四级。农户授信是指信用社以农户信用等级、家庭财产总值、净资产等指标为基础，核定农户在某一期限内申请贷款、提供担保、信用卡透支等用信活动的最高限额。
1.土地贷款
可以利用流转过来的土地经营权在银行进行贷款，贷款根据土地规模、使用年限、产出效益计算。
2.农房贷款
可用宅基地和农房进行抵押贷款。贷款额度经过对农房的区位、成本等因素综合估值而定。
3.林权抵押贷款
林农和林业生产经营者可以用承包经营的商品林做抵押，从银行贷款用于林业生产经营的需要，贷款金额在30万元以下的林权抵押贷款项目，免收评估费同时林权抵押贷款的前提是要取得林权证。
4. 农产品存货、畜禽活体、林权、草场权、养殖水面、农业设施、农业机械、惠农补贴抵押贷款。
但是，当前的农户贷款还存在以下几点问题：
1、 规模化生产的资金周转问题。传统商业银行向农业贷款的可能性很低，因为这涉及抵押问题，农民，我认为其最大的财产其实是土地，但是土地按现有体制：所有权属于国家、农民只有承包权。目前政策虽说在鼓励，但要将从土地直接获得金融支持，目前还是很难的事。
2、 农产品生产出来后的销售价格问题，销售多少钱和金融直接有关联，我觉得这是关于农民和金融的一个很重要的问题。农产品的生产周期长（最少半年以上，长则几年）、市场价格波动很大。
3、农民生产的农产品未来面临的最大问题我认为是品质和品牌，而品牌，靠小农经济很难完成，需要金融、资本的投入
此外，农村信用体系的不完善、有效担保的不足等等老大难问题，也是影响农户获取贷款的主因。
当然，希望通过国家制度的不断完善，能以更为便捷的方式为农民解决贷款难的问题，放宽政策鼓励农民创业，为提高农村生活水平添砖加力。
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